保险业试水 为车险精准定价

“我开车少、又特别谨慎，一年都没违章，为什么还和别人交一样的保费？”生活中很多人会有这样的疑惑。其实保险公司也有类似的困扰。让客户交的保费跟他的风险状况相匹配，提供更有竞争力的服务和价格，是所有保险公司的目标。

不过谁才是“好客户”呢？因为无法准确判断风险，很多车险公司大幅让利希望扩大客群，结果反而面临亏损。记者了解到，目前已有平台率先开始尝试为车主“打分”，供保险机构为其精准定价车险保费。

公开数据显示，2016年全国有1.5亿私家车主，涉及54%的家庭。但在车险行业，只有14家公司车险承保盈利，41家亏损的公司亏损总额达到63亿元，行业亏损比例达到75%。精准定价能力的缺失，是这些车险公司面临困境的重要原因。

太平财险副总经理戴曙燕表示，一般而言，车险的风险定价因素由“从车”（与车相关）信息与“从人”（与人相关）信息两部分组成。目前国内车险定价更多考虑“从车”信息，比如车型、车龄、配置、车辆是否有“出险”等。

真正是否发生风险，起决定因素的往往是车主本人的具体情况，而长期以来保险公司恰恰缺乏这类数据。“为了研究如何以科技手段助力保险公司产出用户需要的好产品，蚂蚁金服成立了专门的保险数据科技实验室。车险分就是这个实验室的产物。”蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如说。

通过与保险公司的共创，研究人员发现，广泛引入和挖掘“从人”信息，确实可以帮助车主识别潜在的风险水平。比如：已婚已育人群的风险往往要比单身人士低；长期在两个地点之间往来的人群，风险往往比没有固定出行线路的人群要低；甚至人群的收货地址是否稳定都跟出险的概率呈现出相关性。

“车险分”的功能，正是基于这些研究，对车主进行精准画像和风险分析，量化为300到700不等的车险标准分，分数越高代表风险越低。

“我们已经向保险行业开放‘车险分’平台，以蚂蚁金服在大数据、人工智能、数据建模等方面的技术，为保险公司更准确识别客户风险、更合理定价、更高效服务消费者提供依据。”蚂蚁金服相关负责人告诉

记者了解到，目前人保产险、太保产险、国寿财险、中华联合、太平产险、大地保险、阳光产险、华安产险、安盛天平车险9家险企已与蚂蚁车险分达成了合作，其中有7家保险公司位居中国财险行业的前十。此外，蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭透露，除了蚂蚁车险分外，一项基于图像识别的保险应用有望在6月对行业开放。