儿童节送“保险”的礼物

面对孩子漫长的成长岁月，除了爱与陪伴，未雨绸缪的靠谱保障可谓送给孩子们“保险”的礼物。专家表示：“保险既能体现出父母对子女的爱护，为孩子的成长护航，还可以培养孩子的投资理财观念。”而临近六一，多家保险公司在支付宝上的保险服务平台打出“宝贝守护计划”。蚂蚁金服保险数据实验室分析发现，儿童保险中，家长投保意外多，占一半以上，投保健康险的约三成，后是教育金保险。

关注意外直面风险

蚂蚁金服务保险数据实验室的数据显示，在支付宝平台上线的儿童保险中，仅3天内，购买意外险的占比就达到了51.5%。安全、健康和教育，对保险的选择排序体现出家长对孩子不同的担心与关心。

数据还显示，在淘宝保险平台上，儿童类保险4月的投保量已经比去年同期增长了超30%。蚂蚁金服保险数据实验室分析师汤国权分析称，随着家长们的保障意识不断提高，市场上可供选择的儿童保险种类也更丰富，保险正在逐渐成为贴近人们生活的国民服务。

儿童天然需要更多保护。据了解，意外险大多保障的是孩子发生意外事故时产生的风险。而在此次调查的儿童保险当中，有保险公司推出的两款“熊孩子”保险格外引人关注，分别是熊孩子第三者责任险和熊孩子骨折意外险。

前者主要保障1-17岁孩子因过失致使他人受伤或者财产损失产生的费用，包括孩子打球时无意砸坏了邻居的玻璃等都在理赔范围内；　后者主要保障出生满28天到18周岁的孩子因意外导致骨折等多种情况的费用赔偿，比如孩子在玩耍中从楼梯跳下造成的损伤。

一方面保障熊孩子自身安全，另一方面保障熊孩子淘气给他人造成的损失，对于不少家长来说，这些能对冲“淘气风险”的保险很新鲜，也加强了家长的投保意愿。爱玩是孩子的天性，除了进行教育之外，孩子们似乎更需要一份保护。让保险为孩子的无心之失买单，逐渐成许多家长的选择。

重视健康防范重疾

除了意外风险可能给孩子带来的伤害外，疾病风险同样不可小觑。尤其是近年来，少儿重大疾病发病率不断升高，重大疾病的发生率更呈现年轻化的趋势。

目前，我国的医保体系对于少儿重疾的保障比例相对仍然较低，而原有商业保险市场中针对少儿多发疾病的“专属”重疾险相对较少且保障额度较低，许多家庭将要承受孩子医疗费用的沉重负担。有研究数据表明，婴幼儿医疗卫生服务消费占比约为14%。普遍二孩政策放开后，二孩给家庭带来了更多的天伦之乐外，家庭的经济负担也随之增加。

对此，越来越多的保险公司开始推出更具针对性的儿童健康保险。以太平洋保险“少儿超能宝”保障计划为例，具有双豁免、保障全、满期返的特点。据介绍，被保险人出生满30天至17周岁均可投保，投保人不超过65周岁；　保险期间达30年。若被保险人在交费期内不幸罹患合同列明的特定疾病（轻症），在领取特定疾病额外给付保险金后，之后的保费可以全部豁免，并视同已交；　若投保人在交费期内不幸身故、全残或罹患重疾，也可以豁免后期保费，并视同已交。此外，“少儿超能宝”保障计划保障涵盖多达60种重大疾病及12种特定疾病（轻症），其中少儿发病率高的白血病就在保障范围之内。每份重疾保额10万元，轻症保额2万元，而且轻症保额完全独立，轻症理赔后不影响后续重疾保障及满期保险金给付。若被保险人不幸身故，也将获得已交保费及现金价值的较大者，确保资金安全无忧。

强化理财有备无患

然而与“传统”的重视意外和疾病风险的家长不同，蚂蚁金服保险数据实验室的数据显示，新手爸妈群体带来了不同的保险观念。作为年轻的家长群体，刚当上爸妈的“90后”更倾向于为孩子买教育金，理财观念强。

同时，爸爸和妈妈在保险产品的选择上也体现出不同特点，比如，妈妈们更偏爱教育金，显得更加理性，而爸爸们则更倾心于熊孩子意外险。数据分析也显示，日常注重理财的用户更关注健康险和教育金保险，较少进行理财的用户就会更关注意外险。

对此，同方全球人寿保险专家表示，对于孩子的教育金储备，一般可以以十年为一个周期逐步完成教育金的积累，减少在日常支出时对家庭财务造成的压力。通过选购合适的保险产品，以零存整取的方式来进行教育金积累，可谓好的选择。

以同方全球“全家福”财富计划为例，就为有娃的家庭提供了灵活又全面的保障：保单生效的第三个保单年度即返还60%的基本保额，第4个保单周年日至99岁时每年给付20%基本保额，被保险人100周岁时更可领取100%基本保额；　该产品每年提供红利，生存金和红利可自动转入万能账户；“全家福”财富计划还创新提供多五年的重大疾病康复金保障、被保险人重大疾病/轻症疾病豁免和投保人重大疾病/轻症疾病/身故保费豁免。

这样的综合型保险并不罕见，珠江人寿珠江鸿运年年年金保险同样如此：从首个保单周年日起开始即可每年领取生存金，一直领到79周岁，80周岁按所交保费给付满期金；珠江人寿附加智赢两全保险（万能型）是特别为客户准备的增值账户，客户不领取的生存金可以放在万能账户二次增值。该万能账户保底利率3%,自2013年6月至今，万能账户的历史结算利率均为4.8%。

以朱先生为例，他为自己刚上小学6岁的儿子投保了一份5万元保额的珠江人寿鸿运年年保险，每年交18986.5元，交10年。在投保的首个保单周年日起，每年领取生存保险金5000元直至59周岁。在60岁那年还可获得30000元的祝寿金，并且从61岁至79岁期间，还可每年领取10000元养老保险金。在80岁时，获得189865元的满期金。以上生存金，朱先生儿子选择不领取，让其每年自动进入万能账户，如当30岁时，需要一笔创业金或婚嫁金，万能账户有305035元。如中途没申请领取，在80岁时，万能账户有3854938元可以留给后辈。

此外，有专家建议，给儿童买保险应避免盲目，家长们应当根据各自家庭不同的需求作出选择。日常生活中，很多家长常常为孩子买了很多份保险，却不为自己投保。实际上，保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以家长为先，孩子为后，毕竟对于孩子来说，父母才是他们的保险。